O Crédito do Trabalhador, instituído em março de 2025, é uma modalidade de empréstimo consignado que promete facilitar o acesso ao crédito para milhões de trabalhadores com carteira assinada. Depois de mais de 15 meses de operação, o programa já soma R$ 133 bilhões em carteira ativa e 10 milhões de trabalhadores com contrato ativo, com taxas de juros que caíram para até 1,99% ao mês.
Mas, qual o impacto dessa novidade para a sua empresa? Como se adequar às novas regras e quais as obrigações que recaem sobre o empregador? Se essas perguntas estão na sua mente, continue a leitura.
O que é o crédito do trabalhador?
O Crédito do Trabalhador nada mais é que uma versão modernizada do tradicional empréstimo consignado privado. A grande sacada é que, a partir de agora, seus colaboradores poderão contratar empréstimos com desconto direto na folha de pagamento sem que sua empresa precise ter convênio com o banco.
A Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) se tornou a plataforma central para essa operação, integrando trabalhadores, bancos e o governo em um sistema único e digital. Para sua empresa, isso significa novas responsabilidades e a necessidade de adaptação aos procedimentos estabelecidos. Fique tranquilo, vamos detalhar tudo!
O programa foi criado pela Medida Provisória nº 1.292/2025 e regulamentado por um conjunto de portarias do Ministério do Trabalho e Emprego, que seguem sendo atualizadas — a mais recente delas em 26 de junho de 2026, com impacto direto na rotina do seu departamento pessoal.
Como funciona o Crédito do Trabalhador?
O fluxo do Crédito do Trabalhador é relativamente simples, mas exige atenção por parte da sua empresa:
- Iniciativa do Empregado: Seu colaborador, através do aplicativo CTPS Digital, manifesta o interesse em contratar um empréstimo e autoriza o compartilhamento de seus dados com os bancos habilitados.
- Ofertas dos Bancos: As instituições financeiras enviam propostas diretamente para o trabalhador através do aplicativo.
- Escolha e Contratação: O empregado compara as ofertas e contrata a que melhor lhe convém, tudo de forma digital.
- Comunicação à Sua Empresa: A sua empresa será notificada, através do Portal Emprega Brasil ou do Domicílio Eletrônico Trabalhista (DET), sobre os contratos de Crédito do Trabalhador firmados por seus funcionários.
- Desconto em Folha: Sua empresa se torna responsável por descontar mensalmente o valor da parcela diretamente da folha de pagamento do colaborador, respeitando o limite de 35% da remuneração disponível.
- Recolhimento via FGTS Digital: O valor descontado deverá ser incluído na guia unificada do FGTS Digital, juntamente com os demais recolhimentos da folha.
Percebe a mudança? Sua empresa passa a ter um papel fundamental na operacionalização, mesmo sem ter firmado um acordo direto com o banco.
Quais as obrigações da sua Empresa com o Crédito do Trabalhador?
A implementação do Crédito do Trabalhador traz consigo algumas obrigações importantes para sua empresa:
- Adesão Automática e Compulsória: Diferentemente do antigo modelo, sua empresa não pode optar por não aderir ao programa. A adesão é automática e obrigatória para todos os empregadores sempre que um funcionário contratar o crédito.
- Consulta Regular ao Sistema: É crucial que o departamento de RH/DP da sua empresa acesse regularmente o Portal Emprega Brasil ou o DET (preferencialmente entre os dias 21 e 25 de cada mês) para verificar quais colaboradores contrataram o Crédito do Trabalhador e os respectivos valores das parcelas a serem descontadas na folha do mês seguinte.
- Desconto Correto na Folha: Sua empresa deve garantir que o desconto da parcela seja realizado de forma precisa na folha de pagamento mensal do colaborador, utilizando as rubricas específicas de “Crédito Consignado Privado” e respeitando o limite máximo de 35% da remuneração disponível.
- Cálculo da Remuneração Disponível: O limite de 35% não incide sobre o salário bruto, e sim sobre a remuneração disponível: o valor que sobra depois de descontar INSS, Imposto de Renda retido na fonte e descontos obrigatórios como pensão judicial. Descontos voluntários, como vale-refeição e plano de saúde, não entram nessa conta.
- O Que Não Pode Ser Descontado: A parcela não pode ser descontada no 13º salário, o eSocial não aceita essa rubrica nos eventos do décimo terceiro. Atenção também a adiantamentos de salário e férias: como não têm incidência de INSS, eles não entram no cálculo da remuneração disponível e podem deixar sua empresa sem margem para descontar naquele mês.
- Recolhimento na Guia do FGTS Digital: O valor descontado da folha de pagamento do trabalhador referente ao Crédito do Trabalhador deve ser incluído na guia unificada de recolhimento do FGTS Digital, juntamente com os demais encargos trabalhistas. O prazo de pagamento dessa guia é até o dia 20 do mês seguinte à competência.
- Informações no eSocial: Sua empresa precisará informar corretamente os valores descontados referentes ao Crédito do Trabalhador nos eventos de remuneração (S-1200) e desligamento (S-2299/S-2399) do eSocial.
- Procedimentos em Caso de Demissão: Desde 26/06/2026, o processo mudou. Sua empresa deve seguir uma nova ordem de garantias e um fluxo de 3 etapas antes de calcular a rescisão — veja o detalhe na seção logo abaixo.
- Manter a Comunicação com os Colaboradores: É importante que sua empresa informe seus funcionários sobre a implementação do Crédito do Trabalhador e os procedimentos relacionados aos descontos em folha.
O que mudou em 26 de junho de 2026: novas regras de rescisão
Em 26 de junho de 2026 entrou em vigor uma nova Portaria que mudou justamente a parte mais operacional do Crédito do Trabalhador para quem está do lado do empregador: como as garantias são usadas quando o contrato de trabalho termina.
As 3 etapas obrigatórias na rescisão
- Consulta das garantias: antes de calcular a rescisão, sua empresa consulta no Portal Emprega Brasil os percentuais de garantia autorizados pelo trabalhador para a operação de crédito.
- Integração com a folha de pagamento: essas informações são incorporadas ao sistema de folha, para gerar corretamente as rubricas de desconto e transmitir ao eSocial sem inconsistência.
- Recolhimento pelo FGTS Digital: depois de processadas as informações, o recolhimento segue o fluxo normal do FGTS Digital.
Ordem de uso das garantias
Se houver saldo devedor do empréstimo na rescisão, a ordem legal é: primeiro, até 35% das verbas rescisórias (férias proporcionais, vencidas, em dobro, indenizadas, o terço constitucional e o aviso-prévio); depois, se ainda faltar valor, até 10% do saldo do FGTS; por último, até 100% da multa rescisória do FGTS. Essas garantias só podem ser usadas em contratação de novo crédito, refinanciamento ou portabilidade, nunca em renegociação.
Quais os benefícios para sua empresa sobre o Crédito do Trabalhador?
Apesar das novas obrigações, o Crédito do Trabalhador pode trazer benefícios indiretos para sua empresa:
- Colaboradores com maior saúde financeira: Ao terem acesso a crédito com juros mais baixos, seus funcionários podem quitar dívidas caras e organizar suas finanças, o que pode levar a uma maior tranquilidade e produtividade no trabalho.
- Fortalecimento da política de valorização de pessoas: Ao facilitar o acesso ao crédito para seus colaboradores (mesmo que indiretamente), sua empresa demonstra preocupação com o bem-estar financeiro deles, o que pode fortalecer a imagem da empresa como um bom lugar para trabalhar e auxiliar na retenção de talentos.
- Benefício sem custos adicionais: A implementação do Crédito do Trabalhador não gera custos diretos adicionais para sua empresa. A principal responsabilidade é operacional, relacionada aos descontos e recolhimentos.
- Processo padronizado: A centralização das operações através da plataforma do governo pode simplificar alguns processos em comparação com o antigo modelo de convênios bancários individuais.
Como sua empresa pode se adequar ao Crédito do Trabalhador?
A adaptação ao Crédito do Trabalhador exige alguns passos importantes por parte da sua empresa:
- Informe e Treine Seu Departamento de RH/DP: É fundamental que a equipe responsável pela folha de pagamento esteja totalmente ciente das novas regras, procedimentos e prazos do Crédito do Trabalhador. Invista em treinamento e atualização para garantir que tudo seja feito corretamente.
- Monitore Regularmente o Portal Emprega Brasil ou o DET: Estabeleça uma rotina para verificar as notificações de novos contratos de Crédito do Trabalhador firmados por seus funcionários. A consulta deve ser feita preferencialmente entre os dias 21 e 25 de cada mês.
- Atualize Seu Sistema de Folha de Pagamento: Verifique se o seu sistema de folha de pagamento está preparado para identificar as rubricas específicas do Crédito do Trabalhador e para realizar os descontos corretamente, respeitando o limite da margem consignável.
- Integre o Recolhimento ao FGTS Digital: Certifique-se de que o processo de inclusão dos valores descontados na guia unificada do FGTS Digital esteja implementado corretamente. Fique atento aos prazos de pagamento.
- Mantenha Canais de Comunicação Abertos com os Colaboradores: Esteja disponível para esclarecer dúvidas dos seus funcionários sobre o Crédito do Trabalhador e os descontos em folha.
- Revise os Procedimentos em Caso de Rescisão: Atualize o fluxo interno para seguir as 3 etapas obrigatórias da Portaria de 26/06/2026 (consulta de garantias, integração com a folha, recolhimento pelo FGTS Digital) antes de calcular qualquer rescisão.
Cronograma: O que já está valendo em 2026?
O lançamento foi gradual. Veja as datas que marcaram o programa:
Desde 21/03/2025: Liberado para quem não tem consignado ativo. A contratação é exclusiva pelo app da Carteira de Trabalho Digital (CTPS).
Desde 25/04/2025: Acesso ampliado para os canais diretos dos bancos.
Migração (também desde 25/04/2025): Quem tem outras dívidas (sem garantia) já pode migrar para o Crédito do Trabalhador e aproveitar taxas menores.
Portabilidade (06/06/2025): O colaborador pode levar a dívida para o banco que oferecer a melhor condição.
26/06/2026: nova Portaria redefine o uso das garantias na rescisão (verbas rescisórias, FGTS) e cria as 3 etapas obrigatórias para o empregador antes de calcular o desligamento.
O papel da sua empresa no Crédito do Trabalhador
Esqueça aquela papelada de assinar convênio com banco. Agora, a empresa não precisa aprovar o empréstimo individualmente, mas tem um papel operacional importante:
- Desconto e Repasse: Você desconta a parcela na folha e paga via FGTS Digital.
- Vencimento: A guia vence todo dia 20 do mês seguinte à contratação.
- Gestão Digital: O fluxo é integrado. O DET (Domicílio Eletrônico Trabalhista) avisa sobre o empréstimo, você registra na folha pelo portal Emprega Brasil e fecha a conta no FGTS Digital.
Ponto de atenção: Se você descontar do funcionário e não pagar a guia, o banco vai cobrar o colaborador e a burocracia para regularizar vai sobrar para você. Mantenha o financeiro em dia!
Riscos para quem não cumprir corretamente
Descumprir prazo ou limite do Crédito do Trabalhador não é só um detalhe do RH, é passivo trabalhista. Os erros mais comuns e mais fiscalizados são: descontar a parcela no 13º salário, ultrapassar os 35% por calcular errado a remuneração disponível, atrasar a consulta mensal no Portal Emprega Brasil e errar a rubrica no eSocial na rescisão. Cada um desses erros pode gerar retificação de obrigação acessória, notificação pelo Domicílio Eletrônico Trabalhista e, em caso de reincidência, autuação em fiscalização trabalhista.
Por que vale a pena incentivar?
Um time com a vida financeira organizada trabalha com menos stress e mais foco. Oferecer esse caminho ajuda a evitar que o colaborador caia em juros abusivos de cheque especial ou cartão de crédito. É bem-estar financeiro que gera produtividade!
Precisa de ajuda para configurar as novas rubricas no seu fechamento de folha e integrar tudo ao FGTS Digital? Conte com o nosso time de especialistas para deixar tudo redondo!
Perguntas frequentes sobre o Crédito do Trabalhador para empresas
A dívida continua sendo do CPF do ex-colaborador. Na rescisão, a instituição financeira usa primeiro até 35% das verbas rescisórias disponíveis; se não for suficiente, usa até 10% do saldo do FGTS e, por último, até 100% da multa rescisória. Desde 26/06/2026, sua empresa precisa consultar essas garantias no Portal Emprega Brasil antes de calcular a rescisão.
A margem consignável é de 35% da remuneração disponível (o salário após INSS, Imposto de Renda e descontos obrigatórios). O cálculo é feito automaticamente pela Dataprev, então não precisa quebrar a cabeça com contas complexas.
Não. O único “custo” é o tempo do seu time para garantir que os dados cadastrais (afastamentos, mudanças de salário, etc.) estejam sempre atualizados para evitar erros no sistema.
Não. A adesão ao programa é automática assim que o colaborador contrata o empréstimo pelo aplicativo CTPS Digital. Sua empresa não pode bloquear, atrasar ou dificultar o desconto em folha, desde que haja margem consignável disponível dentro do limite de 35% da remuneração disponível.
A parcela não pode ser descontada no 13º salário: o eSocial não aceita essa rubrica nos eventos do décimo terceiro. Fique atento também a adiantamentos de salário e férias, que não entram no cálculo da remuneração disponível e podem deixar sua empresa sem margem para descontar naquele mês.
Desde 26/06/2026, sua empresa deve seguir 3 passos antes de calcular a rescisão: consultar no Portal Emprega Brasil as garantias autorizadas pelo trabalhador, integrar essa informação à folha de pagamento e recolher o valor pela Guia do FGTS Digital, respeitando a nova ordem de uso das garantias.
Erros como descontar no 13º salário, ultrapassar os 35% da remuneração disponível ou atrasar a consulta mensal podem gerar inconsistência no eSocial, notificação pelo Domicílio Eletrônico Trabalhista e, em caso de reincidência, autuação em fiscalização trabalhista.
